Ân hạn nợ gốc là gì? Phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc

Chắc hẳn nhiều người có nhu cầu vay vốn ngân hàng đã từng nghe qua cụm từ “Ân hạn nợ gốc”. Nghe qua như một ưu đãi của ngân hàng/ tổ chức tín dụng dành cho khách hàng vay vốn, vậy chính xác “Ân hạn nợ gốc” là gì? Có những loại ân hạn nợ gốc như thế nào? Bài viết hôm nay Fingo sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về vấn đề này.

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc là một chính sách hoặc thỏa thuận giữa bên cho vay (ngân hàng) và người vay, trong đó bên cho vay đồng ý cho phép người vay hoãn thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản nợ gốc trong một khoảng thời gian nhất định.

Trong thời gian ân hạn nợ gốc, người vay có thể vẫn phải thanh toán lãi suất của khoản vay nếu chỉ ân hạn nợ gốc hoặc cũng chưa cần thanh toán lãi nếu được ân hạn cả gốc và lãi, sau khi hết thời hạn ân hạn người vay sẽ bắt đầu thanh toán cả gốc và lãi.

Ân hạn nợ gốc có thể được áp dụng cho các khoản vay tín chấp, thế chấp, mua sắm,… Thông thường, ân hạn nợ gốc được áp dụng cho các khoản vay có thời hạn dài, chẳng hạn như vay mua nhà, mua xe,…

Ưu, nhược điểm của ân hạn nợ gốc

Ân hạn nợ gốc mang lại một số lợi ích cho người vay, bao gồm:

• Giảm bớt gánh nặng tài chính trong thời gian đầu vay.
• Tạo điều kiện cho người vay có thêm thời gian để chuẩn bị nguồn tài chính để trả nợ.
• Giúp người vay có thể cân đối tài chính để đầu tư hoặc thực hiện các mục tiêu khác.

Bên cạnh đó, ân hạn nợ gốc cũng có một số nhược điểm, như sau:

• Làm tăng tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay do bạn được kéo dài thời gian trả gốc lần đầu trong một thời gian nhất định, trong khoảng thời gian này dư nợ gốc của bạn được duy trì và không giảm xuống, lãi suất được tính trên dư nợ gốc vì vậy tổng số lãi cũng sẽ cao hơn.
• Thông thường thời gian vay vốn đã được cố định trong khoảng thời gian nhất định tại thời điểm xét duyệt khoản vay cho bạn, tuy nhiên được ân hạn nợ gốc cũng kéo theo các khoản gốc phải trả ở các kỳ sau khá cao khiến bạn cũng khó có khả năng trả nợ trước hạn nếu muốn.

Các hình thức ân hạn nợ gốc

Có hai hình thức ân hạn nợ gốc chính, bao gồm:

Ân hạn nợ gốc không ân hạn lãi: tức là bạn được miễn trả gốc trong thời gian nhất định, trong thời gian này bạn vẫn phải trả lãi theo lịch định kỳ.

Ví dụ: Khoản vay có giá trị 6 tỷ đồng, vay trong thời gian là 5 năm (60 tháng), mỗi tháng trả gốc 60 triệu đồng, lãi trả hàng tháng theo dư nợ gốc giảm dần. Giả sử thời gian ân hạn là 06 tháng, tức là bạn sẽ không phải trả gốc trong 06 tháng đầu và bắt đầu trả gốc từ tháng thứ 7. Từ tháng thứ 7 này bạn sẽ trả gốc cho toàn bộ 06 tháng trước và gốc của tháng thứ bảy, hoặc chia đều gốc của cả khoản vay cho 54 tháng còn lại sau khi trừ bớt thời gian ân hạn gốc (~ 111 triệu đồng/ tháng); trong thời gian ân hạn gốc, bạn vẫn phải trả lãi đều hàng tháng hoặc hàng quý (tuy theo lịch trả lãi định kỳ) tính trên dư nợ gốc ngay từ tháng hoặc quý đầu tiên sau thời gian bắt đầu khoản vay.

Ân hạn cả nợ gốc và lãi: Người vay được ân hạn cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định, sau thời gian này trả gốc và lãi theo lịch định kỳ.

Tương tự như ví dụ trên về phần gốc, tuy nhiên với hình thức này phần lãi cũng sẽ được ân hạn với một thời gian nhất định, có thể cùng với thời gian ân hạn cho phần gốc hoặc thông thường là ít hơn, ví dụ ân hạn gốc 06 tháng, ân hạn lãi 06 hoặc 03 tháng…sau 06 tháng hoặc 03 tháng, lãi sẽ được trả đều hàng tháng hoặc quý tính trên dư nợ gốc, tùy theo định kỳ trả lãi của bạn là tháng hoặc quý…

Điều kiện và thủ tục để được ân hạn nợ gốc

Để được ân hạn nợ gốc, người vay trước hết cần đáp ứng một số điều kiện để có thể vay vốn như sau:

• Có lịch sử trả nợ tốt.
• Có khả năng tài chính để trả nợ sau khi hết thời hạn ân hạn và cho toàn bộ thời gian vay.
• Ngoài ra có tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay nếu là khoản vay có tài sản đảm bảo và một số điều kiện nhất định tùy theo từng loại hình vay vốn và quy định của ngân hàng, pháp luật.

Các thủ tục để được ân hạn nợ gốc, trước hết chính là thủ tục để người vay vốn được xét duyệt khoản vay, bao gồm các thu tục theo hướng dẫn và quy định của ngân hàng như sau:

• Đơn đề nghị vay vốn và ân hạn nợ gốc.
• Giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp (nếu có).
• Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính (nếu có).
• Ngoài ra là các hồ sơ chứng minh năng lực hoạt động và một số giấy tớ khác phục vụ cho công tác thẩm định của ngân hàng để đảm bảo các nguồn trả nợ của bạn là phù hợp

Ngân hàng sẽ xem xét hồ sơ của người vay và quyết định việc có vay và có cho phép ân hạn nợ gốc hay không.

Phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc

Ân hạn nợ gốc thường được xem xét ngay tại thời điểm xét duyệt khoản vay, với tổng thời gian vay vốn và thời gian ân hạn gốc nhất định, ngân hàng sẽ lên một lịch trả nợ gốc lãi cho bạn, bạn phải trả gốc lãi theo lịch đã đặt sẵn của khoản vay đảm bảo tổng thời gian vay vốn không đổi.

Trong khi đó gia hạn nợ gốc là việc bạn kéo dài thời gian trả nợ với khoản gốc hoặc cả gốc và lãi khi đến hạn lịch trả nợ đã được định sẵn từ đầu, trước thời điểm đến hạn này, ngân hàng mới xem xét đề nghị và tình hình tài chính của bạn để đồng ý gia hạn nợ gốc hay không.

Như vậy, bài viết đã giúp bạn hiểu rõ ân hạn nợ gốc là gì, các loại ân hạn nợ gốc và phân biệt được giữa ân hạn và gia hạn nợ gốc. Ân hạn nợ gốc có những ưu điểm giúp bạn giảm gánh nặng tài chính ở thời điểm đầu của khoản vay nhưng nó cũng có nhược điểm gây áp lực ở giai đoạn sau, vì vậy bạn cần cân nhắc lựa chọn ân hạn hay không và ân hạn với thời gian bao lâu để phù hợp với khả năng tài chính của mình.