Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến cuối năm 2023, Việt Nam có hơn 9 triệu thẻ tín dụng đang được lưu hành. Sự phổ biến này phản ánh xu hướng chi tiêu qua thẻ tín dụng ngày càng gia tăng. Nhiều người dùng quan tâm: “Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không?”. Đây là câu hỏi rất phổ biến nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về cách thức, ưu điểm, rủi ro và những lưu ý quan trọng.
Với kinh nghiệm nhiều năm trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng, đặc biệt là thẻ tín dụng, tôi sẽ giúp bạn nắm vững thông tin chính xác, minh bạch và đầy đủ nhất. Bài viết này của Fingo.vn không chỉ cung cấp cho bạn góc nhìn chuyên sâu mà còn định hướng cách sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh, an toàn và hiệu quả.
Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không?
Trên nguyên tắc, thẻ tín dụng (credit card) được thiết kế để thanh toán các giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt ngay. Tuy nhiên, nhiều người dùng thắc mắc liệu thẻ tín dụng có thể chuyển khoản như thẻ ghi nợ (debit card) hay tài khoản ngân hàng thông thường hay không.
Câu trả lời:
Phần lớn các ngân hàng không cho phép chuyển khoản trực tiếp từ hạn mức tín dụng sang tài khoản ngân hàng khác (vì đây không phải là chức năng chính của thẻ tín dụng).
Thay vào đó, nếu bạn có nhu cầu “rút tiền” hay “chuyển khoản” bằng thẻ tín dụng, thông thường sẽ được gọi là ứng tiền mặt (cash advance). Và thao tác này thường phát sinh phí rút tiền mặt và lãi suất cao ngay tại thời điểm giao dịch.
Ứng tiền mặt qua thẻ tín dụng có giống “chuyển khoản” không?
Ứng tiền mặt (cash advance): Bạn có thể rút tiền từ cây ATM hoặc tại quầy giao dịch của ngân hàng phát hành thẻ. Sau đó, bạn tự thực hiện chuyển khoản (hoặc đưa tiền mặt) cho người khác.
Chuyển khoản trực tiếp: Rất ít ngân hàng cho phép chuyển thẳng từ thẻ tín dụng sang tài khoản thụ hưởng như một giao dịch chuyển khoản thông thường. Nếu có, ngân hàng sẽ coi đó là giao dịch ứng tiền mặt và áp mức phí, lãi suất tương tự.
Vì vậy, nếu câu hỏi đặt ra là: “Thẻ tín dụng có thể dùng để chuyển khoản trực tiếp như thẻ ATM không?” thì thường là KHÔNG. Tuy nhiên, vẫn có cách gián tiếp thông qua hình thức ứng tiền mặt và rồi chuyển khoản.
Nguyên nhân không chuyển khoản bằng thẻ tín dụng được
Có 3 lý do chính giải thích cho việc thẻ tín dụng không được phép chuyển khoản:
Giúp ngân hàng kiểm soát dư nợ
Thẻ tín dụng được sử dụng để thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng, trung tâm thương mại,… Việc cho phép chuyển khoản từ thẻ tín dụng sẽ khiến cho khách hàng có thể sử dụng tiền vay của ngân hàng để thanh toán cho các khoản không liên quan đến mua sắm. Điều này có thể khiến cho khách hàng không thể hoàn trả được khoản tiền vay cho ngân hàng, dẫn đến nợ xấu.
Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt
Mục tiêu chính của thẻ tín dụng là cung cấp một phương thức thanh toán thuận tiện cho người dùng khi mua sắm hoặc sử dụng dịch vụ, mà không cần phải sử dụng tiền mặt. Vì vậy người dùng chỉ có thể chi tiêu bằng thẻ, sau đó trả lại số tiền đó cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành thẻ.
Các cách “chuyển khoản” bằng thẻ tín dụng
Mặc dù thẻ tín dụng không cho phép chuyển khoản, mà chỉ được sử dụng để quẹt thẻ để thanh toán chi tiêu, mua sắm. Nhưng nếu bạn cần một lượng tiền nhất định sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc gửi tiền cho một cá nhân, tổ chức khác không phải mua sắm, chi tiêu; thì vẫn có thể lấy tiền từ thẻ tín dụng, đó là rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, sau đó thực hiện chuyển khoản tới tài khoản bạn muốn. Dưới đây là các cách thực hiện.
Ứng tiền mặt tại ATM rồi chuyển khoản từ tài khoản thanh toán
Cách thực hiện
- Dùng thẻ tín dụng rút tiền mặt tại máy ATM.
- Số tiền rút sẽ được bạn nạp vào tài khoản thanh toán (thẻ ghi nợ) của bạn hoặc nộp tiền mặt vào tài khoản.
- Từ tài khoản thanh toán, bạn tiến hành chuyển khoản như giao dịch thông thường.
Ưu điểm
- Phổ biến, dễ thực hiện, không đòi hỏi nhiều thủ tục.
- Có thể rút tiền ở bất kỳ ATM nào chấp nhận thẻ tín dụng của ngân hàng bạn.
Nhược điểm
- Phí ứng tiền mặt cao (thông thường từ 2% – 4% trên tổng số tiền rút).
- Lãi suất bắt đầu tính ngay lập tức kể từ thời điểm ứng tiền mặt.
- Có hạn mức rút tiền mặt giới hạn (thường 50% – 70% hạn mức tín dụng).
Ứng tiền mặt tại quầy giao dịch rồi nạp vào tài khoản
Cách thực hiện
- Mang thẻ tín dụng và giấy tờ tùy thân (CMND/CCCD/Hộ chiếu) đến quầy giao dịch ngân hàng.
- Yêu cầu nhân viên ngân hàng hỗ trợ ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng.
- Số tiền mặt nhận được có thể được nạp ngay vào tài khoản thanh toán của bạn để thực hiện chuyển khoản.
Ưu điểm
- Được nhân viên hỗ trợ, giảm thiểu rủi ro về thao tác sai sót.
- Có thể rút số tiền lớn hơn so với hạn mức rút tại ATM (tùy chính sách từng ngân hàng).
Nhược điểm
- Mất thời gian di chuyển đến ngân hàng.
- Phí và lãi suất vẫn cao tương tự như khi rút tại ATM.
Những lưu ý quan trọng khi chuyển khoản bằng thẻ tín dụng
Chi phí và lãi suất
- Phí ứng tiền mặt: Từ 2% – 4% trên tổng số tiền ứng, tùy ngân hàng.
- Lãi suất: Dao động từ 18% – 30%/năm, bắt đầu tính ngay tại thời điểm rút tiền (khác với giao dịch mua sắm thường được miễn lãi tối đa 45-55 ngày).
Theo kinh nghiệm thực tế, phí và lãi suất có thể thay đổi tùy từng thời kỳ, do đó bạn nên kiểm tra kỹ thông tin từ ngân hàng phát hành thẻ hoặc liên hệ Fingo.vn để được cập nhật nhanh chóng.
Hạn mức rút tiền mặt
Hầu hết các ngân hàng áp dụng hạn mức rút tiền từ 50% – 70% hạn mức tín dụng. Nếu bạn có thẻ tín dụng với hạn mức 100 triệu đồng, số tiền bạn có thể rút tiền mặt thường chỉ ở mức 50 – 70 triệu đồng (hoặc thấp hơn, tùy chính sách từng ngân hàng).
Rủi ro nợ xấu và điểm tín dụng
- Khi rút tiền mặt hoặc chuyển khoản bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ phải trả nợ cho ngân hàng vào kỳ thanh toán tiếp theo.
- Nếu không thanh toán đúng hạn hoặc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu, bạn sẽ chịu thêm lãi phạt và có nguy cơ ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
- Trường hợp nợ quá lâu hoặc không trả, ngân hàng có thể liệt bạn vào nợ xấu, dẫn đến khó khăn khi vay vốn hay mở thẻ sau này.
Giải pháp thay thế
Nếu nhu cầu của bạn là chuyển khoản thường xuyên hoặc cần tiền mặt để trả nhiều khoản, thì việc dùng thẻ tín dụng chuyển khoản/ứng tiền mặt có thể không phải lựa chọn tối ưu. Bạn có thể xem xét:
- Vay tín chấp: Mức lãi suất có thể ưu đãi hơn, thủ tục nhanh.
- Vay thế chấp: Phù hợp với số tiền lớn, lãi suất thấp hơn.
- Thẻ ghi nợ (debit card): Chuyển khoản miễn phí, không mất lãi, tuy nhiên chỉ dùng số tiền có trong tài khoản.
Gợi ý từ Fingo: Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, nhiều ngân hàng đã ra mắt dòng thẻ tín dụng rút tiền mặt với nhiều ưu đãi như phí rút tiền mặt thấp hoặc miễn phí, rút 100% hạn mức, trả góp 0% lãi suất cho giao dịch rút tiền mặt, v.v..
Ưu – Nhược điểm của việc chuyển khoản bằng thẻ tín dụng
| Tiêu chí | Ưu điểm | Nhược điểm |
| Tính tiện lợi | Có thể rút và chuyển khoản mọi lúc, nhất là khi cần gấp | Thủ tục rút tiền mặt và chuyển khoản mất thêm bước (hoặc phí dịch vụ) |
| Tốc độ giao dịch | Nhanh chóng với thẻ tín dụng quốc tế và ngân hàng hỗ trợ | Vẫn có thể gặp trục trặc kỹ thuật, nhất là khi dùng ATM |
| Chi phí | Có thể rút trước tiền khi có việc khẩn | Vẫn có thể gặp trục trặc kỹ thuật, nhất là khi dùng ATM |
| Quản lý tài chính | Giúp giải quyết tình huống thiếu hụt dòng tiền tạm thời | Dễ phát sinh nợ quá hạn, dẫn đến nợ xấu |
| Tích điểm, ưu đãi thẻ | Vẫn được ghi nhận giao dịch và nâng hạng thẻ (tùy ngân hàng) | Thường không có ưu đãi hoàn tiền hay miễn lãi khi ứng tiền mặt |
Kinh nghiệm “xương máu” khi dùng thẻ tín dụng để rút tiền/chuyển khoản
- Cân nhắc trước khi rút: Hãy xác định rõ mục đích sử dụng tiền mặt có đủ quan trọng và cấp bách hay không.
- Theo dõi lãi suất: Kiểm tra biểu phí và lãi suất tại ngân hàng phát hành thẻ. Thông thường lãi suất cho giao dịch ứng tiền mặt cao hơn 2 – 5 lần so với lãi suất vay tín chấp.
- Hoàn trả sớm nhất có thể: Để hạn chế tiền lãi, nên trả toàn bộ dư nợ cho khoản ứng tiền mặt khi có thu nhập.
- Kiểm tra hạn mức: Trước khi rút, hãy kiểm tra hạn mức rút tiền và hạn mức tín dụng còn lại. Tránh trường hợp rút quá hạn mức dẫn đến bị từ chối giao dịch hoặc phạt phí.
- Đọc kỹ hợp đồng và chính sách: Nếu cần chuyển khoản trực tiếp, hãy hỏi trước ngân hàng hoặc xem kỹ điều khoản hợp đồng thẻ để tránh chi phí ẩn.
Có nên dùng thẻ tín dụng để chuyển khoản thường xuyên?
Với kinh nghiệm hơn 10 năm tư vấn giải pháp thẻ tín dụng cho cá nhân, Fingo nhận thấy: Việc chuyển khoản thường xuyên bằng thẻ tín dụng là không khuyến khích, bởi vì:
- Chi phí lãi suất cao: Đây là nguyên nhân khiến nhiều người dùng rơi vào vòng xoáy nợ.
- Dễ dẫn đến nợ xấu: Nếu không quản lý chi tiêu và dòng tiền tốt, nguy cơ trễ hạn thanh toán là rất cao.
- Không tận dụng được hết ưu đãi thẻ: Chức năng chính của thẻ tín dụng là mua sắm và thanh toán không dùng tiền mặt, với nhiều ưu đãi hoàn tiền, tích điểm. Việc thường xuyên ứng tiền mặt sẽ không được hưởng các ưu đãi này.
Thay vì chuyển khoản bằng thẻ tín dụng, bạn có thể:
- Dùng thẻ ghi nợ để chuyển khoản (miễn phí hoặc phí thấp).
- Vay tín chấp tại ngân hàng hoặc công ty tài chính uy tín với lãi suất thấp hơn.
- Tìm kiếm các giải pháp vay online có mức lãi suất phù hợp nếu số tiền cần không quá lớn.
Kết bài
Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không? Về lý thuyết, hầu hết các ngân hàng không cho phép chuyển khoản trực tiếp từ thẻ tín dụng như thẻ ghi nợ. Bạn chỉ có thể ứng tiền mặt và sau đó thực hiện chuyển khoản, với phí và lãi suất tương đối cao. Do đó, rút tiền mặt hoặc chuyển khoản thường xuyên từ thẻ tín dụng là phương án không được khuyến nghị. Hãy ưu tiên lựa chọn những giải pháp tài chính phù hợp hơn như vay tín chấp hoặc dùng thẻ ghi nợ để tiết kiệm chi phí.
Nếu bạn đang băn khoăn về cách sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả, cách vay tín chấp với lãi suất thấp, hoặc cần tư vấn chọn sản phẩm tài chính, đừng ngần ngại đăng ký tư vấn miễn phí trực tiếp tại Fingo.vn.
