Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng là một hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, giúp người gửi tiền có cơ hội hưởng lãi suất cao hơn so với sổ tiết kiệm truyền thống. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về chứng chỉ tiền gửi là gì và cách sử dụng nó hiệu quả.
Bài viết này Fingo sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về chứng chỉ tiền gửi ngân hàng là gì? Có khác gì so với sổ tiết kiệm? Cùng tìm hiểu ngay nhé!
Chứng chỉ tiền gửi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi (tiếng Anh: certificate of deposit) là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn, là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ của tổ chức tín dụng phát hành với người mua giấy tờ này trong một thời hạn, lãi suất nhất định và một số điều kiện khác.
Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao, thời gian gửi dài và thường khó tất toán trước hạn hơn so với gửi tiết kiệm. Người mua chứng chỉ tiền gửi được phép chuyển nhượng, cho, biếu, tặng, thừa kế, ủy quyền chứng chỉ tiền gửi cho người khác, ngân hàng sẽ là trung gian xác nhận
Theo Thông tư 01/2021/TT-NHNN thì chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu là những loại giấy tờ có giá theo quy định.
Chứng chỉ tiền gửi khác gì sổ tiết kiệm?
Về bản chất chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm đều là việc ngân hàng nhận một khoản tiền của khách hàng với một thời hạn và ngân hàng trả một lãi suất nhất định cho khách hàng trong khoảng thời gian đó.
Tuy nhiên, về nội dung chứng chỉ tiền gửi là xác nhận nghĩa vụ nợ của ngân hàng với khách hàng, sổ tiết kiệm là xác nhận quyền sở hữu tài sản (tiền gửi) của khách hàng tại ngân hàng.
Đồng thời, chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn, thời gian gửi tiền của khách hàng dài hơn; khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi không được rút trước hạn, nếu có cũng phải chờ sau 1 nửa kỳ hạn (tùy ngân hàng), vậy nên tính thanh khoản sẽ kém hơn so với hình thức gửi tiết kiệm.
Với sổ tiết kiệm khách hàng có thể tất toán bất kỳ lúc nào trước hạn tuy nhiên sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn cho khoản tiền này. Và cuối cùng, người mua có thể thực hiện chuyển nhượng linh hoạt chứng chỉ tiền gửi vì nó là loại hình giấy tờ có giá.
Dưới đây là bảng so sánh giữa chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm:
| Tiêu chí | Chứng chỉ tiền gửi | Sổ tiết kiệm |
|---|---|---|
| Định nghĩa | Là giấy tờ chứng nhận số tiền mà người mua chứng chỉ đã gửi cho ngân hàng và sẽ nhận lại sau một thời gian cố định. | Là hình thức tiết kiệm tại ngân hàng, người gửi tiền sẽ nhận sổ tiết kiệm và sẽ nhận lại số tiền gốc cùng lãi sau một thời gian cố định. |
| Kỳ hạn | Thường có nhiều lựa chọn kỳ hạn, từ ngắn hạn đến dài hạn. | Cũng có nhiều lựa chọn kỳ hạn, từ ngắn hạn đến dài hạn. |
| Lãi suất | Thường cao hơn so với sổ tiết kiệm. | Thường thấp hơn so với chứng chỉ tiền gửi. |
| Tính linh hoạt | Không linh hoạt, không thể rút trước hạn mà không mất phạt. | Linh hoạt hơn, có thể rút trước hạn nhưng sẽ mất một phần lãi suất. |
| Mức tiền gửi tối thiểu | Thường cao hơn so với sổ tiết kiệm. | Thường thấp hơn so với chứng chỉ tiền gửi. |
| Đối tượng sử dụng | Thích hợp cho những người có số tiền lớn và không cần sử dụng trong thời gian dài. | Thích hợp cho mọi đối tượng, đặc biệt là những người muốn tiết kiệm từng phần nhỏ. |
| Cơ cấu lãi suất | Lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn. | Lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn. |
| Phương thức nhận lãi | Thường nhận lãi vào cuối kỳ hạn. | Có thể nhận lãi hàng tháng hoặc vào cuối kỳ hạn. |
| Phạm vi phân phối | Thường chỉ được phát hành bởi các ngân hàng lớn hoặc tổ chức tài chính. | Được phát hành bởi hầu hết các ngân hàng. |
Nội dung ghi trên chứng chỉ tiền gửi
- Tên tổ chức phát hành;
- Tên gọi chứng chỉ tiền gửi;
- Ký hiệu, số seri phát hành;
- Chữ ký của người đại diện hợp pháp của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành và các chữ ký khác do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định;
- Mệnh giá, thời hạn, ngày phát hành, ngày đến hạn thanh toán;
- Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm trả lãi, địa điểm thanh toán gốc và lãi;
- Họ tên, số Chứng minh nhân dân hoặc thẻ Căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, địa chỉ của người mua (nếu người mua là cá nhân);
- Tên tổ chức mua, số giấy phép thành lập hoặc mã số doanh nghiệp hoặc số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trong trường hợp doanh nghiệp chưa có mã số doanh nghiệp), địa chỉ của tổ chức mua (nếu người mua là tổ chức);
- Đối với chứng chỉ tiền gửi do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành, ghi rõ người sở hữu chỉ được chuyển quyền sở hữu cho tổ chức;
- Các nội dung khác của chứng chỉ tiền gửi do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quyết định.
Các loại chứng chỉ tiền gửi
- Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Là loại giấy tờ có giá mà trên đó ghi rõ thông tin người người sở hữu.
- Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu, thuộc quyền sở hữu người nắm giữ chứng chỉ tiền gửi đó.
- Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: Là loại chứng chỉ tiền gửi không thể chuyển nhượng, được bán theo mệnh giá và trả lãi vào ngày đáo hạn.
Bảng so sánh giữa ba loại chứng chỉ tiền gửi: Ghi danh, vô danh và ghi sổ:
| Tiêu chí | Chứng chỉ tiền gửi ghi danh | Chứng chỉ tiền gửi vô danh | Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ |
|---|---|---|---|
| Định nghĩa | Giấy tờ có giá có ghi tên người sở hữu. | Giấy tờ có giá không ghi tên người sở hữu. | Chứng chỉ không thể chuyển nhượng, được ghi trong sổ tiết kiệm hoặc hệ thống thông tin của ngân hàng. |
| Chuyển nhượng | Không thể chuyển nhượng. | Dễ dàng chuyển nhượng. | Không thể chuyển nhượng. |
| An toàn | An toàn, bảo mật. | Rủi ro mất cắp hoặc lạm dụng. | An toàn, không lo mất cắp. |
| Theo dõi | Dễ dàng theo dõi. | Khó theo dõi. | Dễ dàng theo dõi thông qua sổ tiết kiệm hoặc hệ thống thông tin của ngân hàng. |
| Phát hành | Dưới dạng giấy tờ. | Dưới dạng giấy tờ. | Không phát hành dưới dạng giấy tờ. |
| Sở hữu | Chỉ người có tên trên chứng chỉ mới có quyền sở hữu và quyền hưởng lợi. | Thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ chứng chỉ. | Thuộc quyền sở hữu của người ghi trong sổ tiết kiệm hoặc hệ thống thông tin của ngân hàng. |
Tổ chức được phát hành chứng chỉ tiền gửi
Các tổ chức được phát hành giấy tờ có giá theo Giấy phép thành lập, hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm:
- Ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng hợp tác xã.
- Chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
- Công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính.
Đối tượng được mua chứng chỉ tiền gửi
Đối tượng mua giấy tờ có giá là các tổ chức (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài), cá nhân Việt Nam và tổ chức, cá nhân nước ngoài, trừ trường hợp bên dưới.
Đối tượng mua giấy tờ có giá do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành là tổ chức Việt Nam và tổ chức nước ngoài.
Đối với giấy tờ có giá là chứng chỉ tiền gửi thì tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chỉ được mua giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng.
Cách mở chứng chỉ tiền gửi
Bước 1: Tham khảo các sản phẩm số tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi, cần xem rõ về thời gian, lãi suất và các điều kiện kèm theo khi cần tất toán trước hạn.Thông thường, chứng chỉ tiền gửi có lãi suất cao hơn số tiết kiệm kèm theo là thời gian gửi dài và không được tất toán trước hạn.
Bước 2: Thực hiện mở chứng chỉ tiền gửi trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc trên app internet banking hoặc mobile banking của ngân hàng bạn muốn mở chứng chỉ.
Trước khi có thể thực hiện tại app, bạn cần đã mở tài khoản và đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking hoặc mobile banking của ngân hàng đó.
Bước 3: Thực hiện theo hướng dẫn tại quầy giao dịch hoặc các bước trên app điện thoại.
Kết luận
Như vậy, chứng chỉ tiền gửi ngân hàng là một hình thức đầu tư an toàn và hiệu quả, giúp bạn tận dụng số tiền nhàn rỗi để sinh lời. Tuy nhiên, trước khi quyết định mua chứng chỉ tiền gửi, bạn cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố như kỳ hạn, lãi suất, và điều kiện rút tiền.
Đừng ngần ngại tìm hiểu kỹ thông tin và so sánh các ưu đãi từ các ngân hàng khác nhau để lựa chọn chứng chỉ tiền gửi phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của bạn. Nếu bạn cần thêm tư vấn hoặc hỗ trợ, đừng ngần ngại liên hệ với Fingo để được hỗ trợ nhé.
Thắc mắc thường gặp về chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi có an toàn không?
Chứng chỉ tiền gửi được coi là một hình thức đầu tư an toàn, vì nó được phát hành bởi các ngân hàng uy tín và được quản lý chặt chẽ bởi các cơ quan quản lý tài chính. Tuy nhiên, mức độ an toàn cũng phụ thuộc vào ngân hàng phát hành và điều kiện kinh tế tổng thể. Để đảm bảo an toàn, bạn nên chọn ngân hàng uy tín và kiểm tra xem chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng đó có được bảo hiểm không.
Chứng chỉ tiền gửi có được bảo hiểm không?
Có, chứng chỉ tiền gửi thường được bảo hiểm bởi các tổ chức bảo hiểm tiền gửi quốc gia. Tại Việt Nam, chứng chỉ tiền gửi được bảo hiểm bởi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV). Tuy nhiên, mức bảo hiểm có thể giới hạn ở một số tiền cụ thể, và không tất cả số tiền gửi đều được bảo hiểm. Bạn nên kiểm tra điều khoản và điều kiện của ngân hàng và tổ chức bảo hiểm tiền gửi để biết chi tiết.
Chứng chỉ tiền gửi có phải là chứng khoán không?
Chứng chỉ tiền gửi không phải là chứng khoán. Chứng khoán là các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu hoặc quyền lợi tài chính mà người sở hữu có đối với một tổ chức hoặc doanh nghiệp, như cổ phiếu hoặc trái phiếu. Trong khi đó, chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ chứng nhận số tiền mà người mua chứng chỉ đã gửi cho ngân hàng và sẽ nhận lại sau một thời gian cố định.
Bình luận